Nuevas reglas ayudarán a los deudores con problemas a recuperar su
capacidad de crédito y pedir prorrogas en sus préstamos, al eliminar las manchas por sus tarjetas de crédito y readecuaciones.
Muchas personas caen al peor nivel de calificación de riesgo por un atraso en la tarjeta de crédito, a pesar de estar al día con su hipoteca y otros
préstamos.
De hecho, unas 62.500 personas y empresas alcanzarían un mejor perfil de riesgo con el solo hecho de eliminar esa mancha por tener un saldo de más de ¢25 mil calificado de incobrable.
“Las empresas tarjeteras a veces tienen la política de que estos saldos pequeños, con 60 días de atraso, les salen muy caro de cobrar y entonces limpian a esos deudores de sus balances”, explicó Bernardo Alfaro, Superintendente General de Entidades Financieras.
Con esto, las personas quedaban manchadas durante cuatro años por lo que se llama el enganche directo, una de cuatro razones que termina de dañar el comportamiento de pago histórico hasta el más bajo nivel (conocido como el Comportamiento de Pago Histórico 3, o CPH3).
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Una reforma para eliminar esto es parte de una propuesta definitiva que debe aprobar el Consejo Nacional de Supervisión del Sistema Financiero (Conassif) en las próximas semanas, sin embargo, está a la espera de que el Consejo vuelva a sesionar por la demora en el nombramiento de sus miembros.
El cambio ayudará a las personas que han tenido buen record de pago aparte de la tarjeta, al permitir que los bancos lo vuelvan a ver como un buen
usuario de crédito, explicó Danilo Montero, director ejecutivo de la Oficina del Consumidor Financiero.
“Lo ideal sería que con ese crédito que se me habilita en el banco, yo vaya en carrera y lo utilice para cancelar una tarjeta que me está causando problemas”, dijo Montero.
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Mientras tanto, este mes ya entró a regir un cambio que suaviza el castigo por hacer readecuaciones de crédito.
La medida permite que créditos de ¢100 millones o menos puedan buscar una segunda modificación para bajar su cuota mensual, aunque el primer cambio haya sido hace menos de dos años.
Con esto, anteriormente, quedaba calificado como una operación crediticia especial, o deteriorada, y los bancos tenían que hacer una estimación grande.
“Estábamos viendo que la mayoría de carteras morosas, que estaban requiriendo una ayuda más urgente, eran las de personas físicas y micro y pequeñas empresas, entonces vamos a abrir una ventana de 12 meses durante la cual pueden adecuar dos veces”, dijo Alfaro, el superintendente.
La idea es que con estas medidas, los bancos y entidades financieras tengan “bastantes grados de libertad” para buscar algún arreglo de pago con sus clientes, explicó.
“Estoy seguro que van a haber muchas personas que van a pasar a esos niveles buenos de comportamiento, y posiblemente tengan todavía alguna holgura para endeudarse. Creemos que eso va a estimular la colocación de crédito y la
reactivación económica”, agregó.
¿Está en problemas?
Estas serían las condiciones actuales que ofrecen los bancos y cooperativas a los clientes.
¿Se atrasó en su tarjeta de crédito o préstamo?
Banco de Costa Rica Como método mitigador para los deudores en atraso ofrecen el arreglo formal de pago.
Banco Nacional Ofrece un producto con condiciones favorables para reestructurar préstamos de consumo y tarjetas de crédito de clientes. También mantiene condiciones que propician arreglos de pago que pueden incluir prórrogas de amortización, ampliaciones de plazo o reestructuraciones de crédito.
Coopenae Tiene un programa de asesoría financiera y ofrece opciones de arreglos según las necesidades y presupuesto de cada asociado. También, la colonización de deudas puede ayudarle a estabilizar y mejorar la situación financiera.
Cooperservidores Tiene programas de refundición de deudas mediante diferentes líneas de crédito sin fiador o líneas hipotecarias, programas de compra de saldos de tarjetas de crédito con mejores condiciones y colonización de deudas en dólares.
Lafise Ofrece charlas de educación financiera, programas de arreglos de pago (en casos particulares) y asesoría personalizada.
¿Qué recomiendan si no se ha atrasado aún pero se quedó sin empleo o tiene alguna dificultad?
Banco de Costa Rica Si es asalariado, preséntese a la oficina y active su póliza de desempleo. Para los que tienen ingresos propios o mixtos, intenten realizar un arreglo de pago formal para evitar deteriorar su historial.
Banco Nacional Contacte de inmediata al Banco y explique su condición para que se valore la posibilidad de un arreglo, mientras se normaliza su situación laboral. Estas negociaciones garantizan no solo disponer de tiempo para el arreglo, sino que evitan potenciales impacto en su record crediticio.
Coopenae Acercarse antes de que la situación empeore y que del todo no se pueda realizar.
Cooperservidores Un error común es distanciarse, lo que sólo agrava la situación. Revise si su crédito o tarjeta de crédito tiene póliza de desempleo y, si es así, actívela, además, consulte sobre la posibilidad de hacer una refundición de deudas o negociar un arreglo de pago.
Lafise Active su póliza de desempleo y utilice sus ahorros para realizar un presupuesto austero que le permita cubrir sus deudas y necesidades básicas por el mayor tiempo posible.
Unas nuevas reglas ayudarán a los deudores con problemas por la menor actividad económica, o por desempleo, a recuperar la capacidad para endeudarse.
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Esta semana se aprobarán cambios para facilitar los préstamos, adicional a la reforma de la semana pasada que facilita la readecuación de crédito, según Rodrigo Cubero, presidente del Banco Central.
La idea de los supervisores con esta medida es que no se manche el expediente del deudor ni se obligue a la entidad financiera a hacer una reserva cuando una persona o una empresa hace una readecuación por segunda vez en un plazo de 24 meses, dijo Cubero en una entrevista
